Для более новых прямых банков финтех – это не проблема, потому что они должны были начинаться только с цифровых компаний. Однако у крупных транснациональных корпораций и крупных банков с сотнями филиалов есть серьезная проблема. Они инвестировали в огромные монолитные банковские системы, которые прошли мимо даты продажи, исправлены и настроены с недокументированным кодом и жестко запрограммированными параметрами. Основные команды, которые внедряли и поддерживали эти системы, ушли в отставку или были уволены, а оставшаяся поддержка очень мало знает о том, как работает система.
Это создает огромные риски и приводит к сбоям системы, что приводит к потере репутации. Даже средние и малые банки, инвестировавшие в банковские системы, разработанные для аппаратных средств и серверов среднего уровня, обнаруживают, что эти системы, хотя их легко изменить, не обладают гибкостью, необходимой для цифрового банкинга.
Задача всех этих банков – перейти на цифровую платформу, которая становится все более и более незаменимой. Во-первых, это долгосрочная и устойчивая основа для подлинного многоканального и цифрового банковского обслуживания. Во-вторых, в Европе и Великобритании – это законодательное требование, когда PSD2 (вторая директива по услугам платежей) внедряется для содействия регулированию финтеха и делает банки более открытыми и прозрачными. Эта нормативная модель внимательно следит за регуляторами в других странах и имеет потенциал стать глобальным стандартом.
Внедрение в начале 2018 года директивы по платежным услугам PSD2 в Европе стало последним шагом на пути к по-настоящему конкурентному цифровому банкингу. С введением данных норм в законодательство банки стали обязаны открывать свои данные о клиентах (соответственно с разрешения клиента) зарегистрированным и утвержденным третьим лицам, которые могут затем использовать эти данные для предоставления дополнительных продуктов и услуг через банковские API.
Таким образом, PSD2 стал еще одним фундаментальным строительным блоком, на котором финансовый ландшафт продолжает развивать принцип Open Banking. Это общий термин, используемый для описания принципа привлечения большего выбора инновационных финансовых продуктов и услуг для розничного рынка.
Банковская индустрия сталкивается с ускоренными темпами развития. Развитие промышленности и потоки новаторских технологий, новые конкуренты и растущие ожидания клиентов побуждают банки постоянно оценивать и совершенствовать свою деятельность. Компания NETinfo – это универсальная инновационная компания банковских технологий, которая уже почти два десятилетия создает индивидуальные и универсальные решения, помогающие банкам в вопросах оцифровки, а также играет важную роль в создании цифровых стратегий трансформации для банков и финансовых учреждений. Такие продукты, как цифровая банковская платформа NETinfo и мобильные финансовые услуги NETinfo (МФУ), успешно вошли в процесс цифровой трансформации банков и финансовых учреждений в 30 странах мира.
Комплексное решение цифровой банковской платформы NETinfo позволяет финансовым учреждениям разрабатывать эффективную банковскую стратегию по множеству каналов и обеспечивать последовательный и настраиваемый пользовательский интерфейс. Эти каналы включают в себя интернет-банкинг, мобильный банкинг, мобильный/цифровой кошелек, банковские услуги в социальных сетях, гаджеты, киоски, агентский банкинг и чаты.
Понимая бизнес-логику, правила и рабочие процессы, платформа поддерживает широкий спектр функций и услуг, ориентированных на розничный и корпоративный банкинг, а также физических лиц с крупным частным капиталом. Платформа продвигает open-banking, используя API-интерфейсы для обмена данными и услугами, регулируемыми третьими лицами в соответствии с требованиями второй платежной директивы Европейского союза (PSD2).
Мобильные финансовые услуги NETinfo (МФУ) – это решение для цифрового кошелька, спроектированное и разработанное для работы на устройствах iOS или Android, представляющее собой альтернативный способ оплаты наличными или кредитными картами. Как безопасный и удобный инструмент для проведения мобильных финансовых транзакций, МФУ обеспечивает удобство платежей в торговых точках, а различные услуги с добавленной стоимостью повышают качество обслуживания клиентов до, во время и после оплаты. Решение МФУ интегрировано с международной практикой мобильных платежей, которая делает ее полезной как на развитых, так и на развивающихся рынках. Решение будет включать поставку недорогой (с точки зрения капвложений и операционных расходов) торговой системы оплаты.
Помимо преимуществ для тех, кто находится внутри страны, гостям страны, решение позволит пополнить свои электронные кошельки еще до въезда через кредитную, дебетовую карту или через любой иностранный банк.
Чтобы облегчить осуществление платежей со стороны торговца, центральный банк будет контролировать распределение двустороннего бесконтактного маякового устройства (BLE) сотрудникам каждого банка.
В рамках экосистемы каждого банка:
• Пользователи через свое мобильное устройство или веб-портал могут осуществлять платежи за товары, оплачивать услуги (коммунальные, счета, государственные платежи и т. д.), отправлять и получать деньги.
• Торговцы предоставляют товары или услуги, которые пользователи могут приобрести. Среди них розничные магазины, рестораны, коммунальные компании, кинотеатры, государственные органы.
• Агенты отвечают за регистрацию пользователей в системе и операции с наличными деньгами.
Еще одна жемчужина NETinfo – это NETsurance, универсальное цифровое бизнес-решение, которое позволяет клиентам страховых компаний просматривать и управлять политикой страховых взносов. Архитектура данного решения проста и эффективна, что позволяет быстро настраивать интеграцию с компаниями любого размера и сегмента.
Решение компании также обеспечивает передовой внешний вид для дальнейшего укрепления рыночного брендинга страховой компании. Среди множества предложений данный продукт предоставляет инструмент мгновенной подачи заявлений, разрешения споров, организует подачу информации о политике и котировках, в том числе в режиме реального времени.
Настраиваемость NETinfo основана на трех факторах: требование клиента, простота администрирования и их независимость от других систем и платформ.
Тонкий подход делает их уникальными среди множества поставщиков решений на рынке и повышает ценность их предложения. Цифровая банковская платформа компании предоставляет хранилище услуг, где клиенты могут войти в систему, чтобы просмотреть операции и другие действия с банком. NETinfo упрощает такой процесс банка, как onboarding, а также обеспечивает цифровой опыт, устраняя любые проблемы. Кроме того, NETinfo предлагает такие дополнительные функции, как управление деньгами и личный финансовый менеджмент, максимально повышающий качество обслуживания клиентов.
С точки зрения безопасности компания предоставляет пользователям набор для проверки аутентификации на основе рисков (RBA), который контролирует аутентичность активности пользователя в режиме реального времени, поддерживая такие методы, как биометрия, одноразовый пароль и распознавание устройств. С помощью этих функций информация, собранная во время входа в систему, используется для предотвращения злонамеренных атак. Думая о будущем, NETinfo стремится к оцифровке секретных составляющих, которые могут значительно повысить уровень производительности и эффективности банков и других финансовых учреждений.
Решение, описанное выше, касается оцифровки многочисленных правительственных и гражданских служб внутри страны.
Предлагаемые услуги будут включать, но не ограничивать содействие любому типу платежей, функциональную совместимость и возможность взаимодействия между местными банковскими средами для обеспечения оплат и переводов, а также распределения государственных пенсий в режиме реального времени.
Как уже упоминалось, данное решение основано на принципе Open Banking, который позволяет финтех-компаниям предоставлять инновационные услуги для граждан, давая механизм, позволяющий избежать дорогостоящих транзакционных расходов за счет страновых организаций (например, VISA, MasterCard и AMEX).
Стоимость управления чеками и капиталом резко сократится, а полностью интегрированная банковская и государственная платежная среда будет способствовать повышению удовлетворенности граждан при одновременном снижении транзакционных издержек.
В заключение важно отметить, что потребители становятся все ближе к цифровой экономике и цифровым банковским услугам, а также аппаратным средствам, позволяющим цифровому бизнесу становиться обычным явлением. Они привыкли ожидать тот же пользовательский опыт и спектр функций от банковского обслуживания, что они получают от других повседневных услуг, в том числе цифровых инженеров – Amazon, Google, Facebook. Банки должны работать 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Без внедрения новых цифровых технологий этого добиться невозможно. Например, на одного сотрудника обычного офиса приходится 300-400 клиентов, а на одного сотрудника цифрового банка – 1000–1200. В итоге, чтобы сделать все услуги банка персонифицированными, он должен знать, что нужно клиенту в данный момент, и быстро это предоставить.
Татьяна Степанова